Điểm tín dụng là gì? Cách tính điểm tín dụng tốt xấu

điểm tín dụng là gì? cách tính và tra cứu điểm FICO

Nếu đã từng có ý định vay vốn ngân hàng hẳn là bạn đã từng nghe qua các thuật ngữ như “điểm tín dụng“, “rủi ro thanh toán nợ” rồi “điểm tín dụng tốt” “điểm tín dụng xấu”. Tuy nhiên gần như rất ít khách hàng thật sự hiểu ý nghĩa những cụm từ này. Bài viết sau đây, Vaysieutoc.vn sẽ cắt nghĩa cũng như hướng dẫn bạn tự tra cứu, cải thiện điểm tín dụng của bản thân.

Điểm tín dụng là gì?

Hiện nay nhu cầu vay vốn ngân hàng, tổ chức tài chính với mục đích tiêu dùng cá nhân hoặc kinh doanh khởi nghiệp là rất lớn. Tuy nhiên không phải đơn vay vốn nào cũng sẽ được duyệt. Vì nhiều khách hàng có lịch sử thanh toán không tốt, khả năng thu hồi nợ nếu cho vay là rất thấp. Vậy có cách nào lọc riêng nhóm đối tượng trên ra để tránh những tổn thật và thiệt hại ở bên cho vay? Đó là lý do mà điểm tín dụng (tên tiếng Anh: FICO Store) do tổ chức Fair Isaac Corporation nghiên cứu ra đời.

điểm tín dụng là gì?
Điểm tín dụng là công cụ để ngân hàng đánh giá rủi ro thanh toán trước khi quyết định cho khách hàng vay vốn.

Điểm FICO chính là kết quả quá trình phân tích kỹ lưỡng lịch sử tín dụng và chấm điểm chặt chẽ với mỗi khách hàng dựa trên quy chuẩn CIC. Đây là công cụ để Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia, ngân hàng và các tổ chức cho vay hợp pháp đánh giá về rủi ro thanh toán nợ của khách. Nếu mức rủi ro cao do khách chậm trả, còn nhiều khoản chưa thanh toán thì khả năng duyệt hồ sơ vay sẽ giảm. Điểm tín dụng được công nhận giải pháp đo lường khách quan, hiệu quả với mức chi phí thấp.

  • Xem thêm: CIC là gì? Các kiểm tra nợ xấu trên CIC đơn giản bằng CMND

Điểm tín dụng cá nhân có ý nghĩa gì?

Như đã phân tích ở trên, đối với phía ngân hàng thì điểm tín dụng có ý nghĩa như 1 thước đo rủi ro thanh toán nợ của khách. Từ đó bên cho vay có thể lọc hồ sơ, giảm thiểu các trường hợp nợ xấu gây tổn thất tài sản cho tổ chức.

Còn đối với mỗi người thì điểm tín dụng cá nhân đóng vai trò vô cùng quan trọng khi:

  • Quyết định khả năng vay vốn thành công của chính bạn thời điểm đó và sau này.
  • Ảnh hưởng đến những quyền lợi mà bạn nhận được từ công ty tài chính như: thời gian xét duyệt hồ sơ, mức lãi suất, hạn mức số tiền có thể vay… Cụ thể nếu bạn có lịch sử điểm FICO tốt thì thời gian duyệt hồ sơ sẽ nhanh hơn, lãi suất thấp hơn và hạn mức tiền vay cao. Còn nếu nằm trong nhóm rủi ro thanh toán cao thì ngân hàng cần tốn nhiều thời gian để cân nhắc trường hợp của bạn và nếu đươc duyệt thì số tiền có thể vay cũng không nhiều.

Cách tính điểm tín dụng

cách tính điểm tính dụng cá nhân
Điểm tín dụng cá nhân được tính dựa trên các tiêu chí trên

Điểm tín dụng rất cần thiết với mỗi người vậy công thức tính như thế nào, bạn có thể tự tính tại nhà? Để tính điểm FICO, các ngân hàng sẽ dựa trên thông tin khách hàng tại Trung tâm CIC trực thuộc để đánh giá. Dưới đây là 5 yếu tố cấu thành nên công thức tính điểm tín dụng:

Lịch sử thanh toán khoản vay (chiếm 35%)

Thông số này sẽ phản ánh việc khách hàng có trả tiền đúng hạn hay không, trễ hạn bao nhiêu ngày. Đây cũng là tiêu chí chiếm tỷ lệ cao nhất vì thông qua đó bên cho vay có thể xây dựng được niềm tin với bạn hoặc lường trước những rủi ro ở khách hàng không có trách nhiệm trong việc thanh toán.

Các món nợ tín dụng (chiếm 30%)

Đây là thông số quan trọng thứ 2 quyết định điểm tín dụng của bạn. Tất cả các khoản nợ mà ngân hàng tổ chức tài chính cung cấp cho bạn sẽ được ghi chép tổng hợp lại. Người có điểm số tín dụng lý tưởng sẽ duy trì tỷ lệ khoản nợ ở mức 7%. Vì thế chưa từng vay mượn ở đâu không đồng nghĩa với việc bạn có điểm FICO cao đâu nhé!

Thời gian có lý lịch tín dụng chiếm 15% điểm tín dụng 

Mốc thời gian được tính sẽ bắt đầu từ ngày tài khoản tín dụng của bạn được mở. Thời gian bạn quan hệ với tổ chức tín dụng càng lâu sẽ càng được bên ngân hàng đánh giá cao. Vì nó thể hiện sự gắn bó đồng thời giúp bên cho vay có thể đo lường hành vi của bạn 1 cách tổng thể và hoàn thiện hơn cả.

điểm tín dụng dựa trên thời gian quan hệ tín dụng
Bạn nên duy trì quan hệ lâu dài với các tổ chức tài chính để được ghi nhận điểm tín dụng tốt hơn.

Khoản tín dụng mới (chiếm 10%)

Thông số trong điểm tín dụng này phản ánh mức độ mở tài khoản cho khoản vay mới của bạn. Nếu bạn mở thêm nhiều khoản vay trong thời gian ngắn thì điểm tín dụng sẽ thấp. Ngân hàng thường đánh giá cao những lịch sử tín dụng vững chắc lâu dài hơn.

Loại tín dụng (chiếm 10%)

Cuối cùng là chỉ số thể hiện tất cả các loại tín dụng mà bạn sở hữu như: tín dụng ngắn hạn (vay dưới 12 tháng), trung hạn (khoản vay từ 12-60 tháng) và dài hạn (trên 60 tháng). Mục đích khoản vay như: vay học phí, vay tiêu dùng cá nhân, vay mua nhà, vay vốn… cũng được phản ánh rõ ràng.

Thế nào là điểm tín dụng tốt, điểm tín dụng xấu

Sau khi áp dụng công thức chuẩn CIC phía trên, bên ngân hàng sẽ tính toán ra kết quả điểm tín dụng của bạn và tiến hành phân loại. Điểm tín dụng tốt sẽ dao động ở mức từ 600 đến 750 điểm. Còn điểm tín dụng xấu sẽ thấp hơn mức 569 điểm. Cụ thể thang điểm FICO được quy định

Mức điểm Ý nghĩa
150 – 320 điểm Điểm tín dụng rất xấu. Đối tượng này không đủ điều kiện vay vốn vì rủi ro thanh toán cao, khó thu hồi nợ.
322 – 430 điểm Điểm tín dụng xấu, khách hàng được đánh giá là không có khả năng trả nợ
431 – 569 Rủi ro thanh toán trung bình, đối tượng này có thể được duyệt yêu cầu vay nhưng bên ngân hàng sẽ cân nhắc lại hạn mức và lãi suất
680 – 750 Điểm tín dụng tốt, khách đủ điều kiện vay vốn với hạn mức cao và lãi suất tối ưu.

Cách cải thiện điểm tín dụng cá nhân

Nếu như có điểm FICO xấu thì bạn sẽ không thể vay vốn được? Không phải đâu nhé! Điểm tín dụng hoàn toàn có thể cải thiện, nâng lên cao hơn nhờ những lưu ý như sau:

  • Tiến hành thanh toán hết các khoản nợ hiện tại đúng hạn: Bạn cần kiểm tra xem mình đang có những khoản vay nào rồi lên kế hoạch chi trả. Tổ chức CIC sẽ cập nhật thông tin về điểm tín dụng định kỳ hàng tháng. Lúc này điểm FICO của bạn sẽ được làm mới.
  •  Thận trọng với các khoản vay mới: Với những lời mời vay tiền, bạn nên cân nhắc kỹ càng về khả năng tài chính của mình trước khi quyết định vay. Như vậy bạn sẽ tránh được việc không thể chi trả để phát sinh lãi phạt và ảnh hưởng lịch sử tín dụng sau này.
  •  Dùng thẻ tín dụng hợp lý: Đây là phương tiện sử dụng trước, thanh toán sau rất được ưa chuộng hiện nay. Tuy nhiên thẻ tín dụng cũng là 1 hình thức vay tín chấp mà nếu khách hàng trả nợ quá thời gian cho phép sẽ bị tính lãi nặng cũng như trừ vào điểm FICO. Do đó bạn cần nắm rõ các điều khoản từ thẻ tín dụng, thanh toán đủ hoặc ít nhất là số tiền tối thiểu vào ngày quy định.
  • Không mở nhiều thẻ tín dụng cùng 1 lúc vì nhiều khoản nợ dẫn đến rủi ro thanh toán trễ hạn càng cao. Bên cạnh đó trước khi hủy thẻ tín dụng bạn cũng cần suy nghĩ thật kỹ. Tránh hủy thẻ mới chỉ sử dụng chưa đến 6 tháng để không làm giảm điểm tín dụng.
  • Tìm đến các bên thứ 3 am hiểu kiến thức để tư vấn cải thiện điểm thẻ: Có rất nhiều dịch vụ cung cấp cho bạn phương pháp sử dụng thẻ, sắp xếp thời gian thanh toán để ngăn ngừa các rủi ro tài chính.
cải thiện điểm tín dụng
Bạn cần lưu ý trong việc dùng thẻ tín dụng, không hủy thẻ trước 6 tháng để nâng cao điểm FICO.

Hướng dẫn tra cứu điểm tín dụng cá nhân

Có thể chủ động kiểm tra điểm tín dụng cá nhân hay không là thắc mắc chung của rất nhiều khách hàng. Bạn hoàn toàn có thể tra cứu điểm FICO dễ dàng thông qua 2 phương pháp sau:

Tra cứu điểm tín dụng tại quầy giao dịch

Đây là cách kiểm tra điểm FICO trực tiếp nhanh chóng gồm các bước như sau:

  • Đến chi nhánh CIC hoặc điểm giao dịch ngân hàng bạn sử dụng trên địa bàn Hà Nội và Thành Phố Hồ Chí Minh.
  • Bạn nộp hồ sơ vay tiền và yêu cầu giao dịch viên kiểm tra lịch sử tín dụng của mình
  • Nhân viên sẽ hỏi bạn những thông tin cá nhân cần thiết rồi tiến hành truy xuất dữ liệu trên hệ thống CIC v
  • Ngân hàng trả kết quả tới bạn ngay trong phiên giao dịch đó. Mỗi năm khách hàng được tra cứu điểm tín dụng miễn phí 1 lần. Kể từ lần thứ 2 bạn sẽ phải thanh toán chi phí cho dịch vụ này là 30.000 VND/ lần.

Kiểm tra điểm tín dụng qua cổng thông tin Online

Quy trình tra cứu điểm FICO mà bạn có thể thực hiện ngay tại nhà chỉ với 1 chiếc điện thoại như sau:

  • Truy cập vào website của CIC theo link: https://cic.org.vn
  • Tại trang chủ, bạn click mục đăng ký, điền form thông tin và tiến hành chụp CMND/CCCD để xác minh danh tính.
  • Sau đó CIC sẽ cấp cho bạn 1 mã OTP, bạn nhập mã này vào để xác nhận số điện thoại
  • CIC cấp tài khoản, bạn đăng nhập lại vào hệ thống và thực hiện tra cứu điểm tín dụng cá nhân.

Trên đây là tổng hợp thông tin từ A đến Z xoay quanh thuật ngữ “điểm tín dụng”. Hy vọng bạn có thể chủ động tra cứu thành công và luôn có điểm FICO tốt để thuận lợi vay vốn khi có nhu cầu!

5/5 - (1 bình chọn)

Theo dõi
Thông báo của
guest
0 Comments
Phản hồi nội tuyến
Xem tất cả bình luận
0
Rất thích suy nghĩ của bạn, hãy bình luận.x
()
x