Đáo hạn là thuật ngữ dùng để chỉ sắp đến thời gian kết thúc, thanh toán một hợp đồng nào đó. Thuật ngữ này được sử dụng phổ biến trong ngân hàng, bảo hiểm, tài chính… Trong đó, đáo hạn ngân hàng là thuật ngữ được dùng phổ biến nhất.
Vậy đáo hạn ngân hàng là gi? Cùng Vay Siêu Tốc tìm hiểu trong bài viết dưới đây.
Đáo hạn ngân hàng là gì?
Đáo hạn ngân hàng là hình thức người đi vay gia hạn thêm thời gian hợp đồng vay với ngân hàng. Cụ thể, đáo hạn ngân hàng là hình thức tái vay vốn khi khoản vay cũ sắp hết hạn nhưng chưa trả hết nợ.
Hoạt động này giúp khoản vay hiện nợ không bị liệt kê vào nợ xấu và người đi vay có thêm thời gian để trả nợ hơn. Bên cạnh đó có nhiều bên sử dụng thuật ngữ đáo nợ ngân hàng thay thế thuật ngữ trên.
Phân biệt đáo hạn và đảo nợ
Dưới đây là phần so sánh giữa đảo nợ ngân hàng với đáo nợ khoản vay (không so sánh đáo nợ gửi tiết kiệm).
Giống nhau
- Đảo nợ và đáo hạn ngân hàng đều nhằm mục đích kéo dài thêm thời gian trả nợ cho một khoản vay cũ sắp đến hạn phải trả cho ngân hàng.
- Đáo hạn và đảo nợ đều bị pháp luật Việt Nam nghiêm cấm (Được quy định cụ thể trong Thông tư 39/2016/TT-NHNN)
- Đảo nợ và đáo hạn ngân hàng đều bị mất phí, mức phí dao động từ 0,3 – 0,7%/ngày với tổng số tiền dùng để đảo nợ hoặc đáo hạn.
Khác nhau:
- Đáo hạn ngân hàng là hình thức ngân hàng tái vay vốn khi thời hạn trả khoản vay cũ đã hết nhưng khoản nợ vẫn chưa được trả xong.
- Đảo nợ là cách được thực hiện để biến 1 khoản vay cũ sắp đến hạn trả nợ cho ngân hàng thành 1 khoản vay mới, nhằm mục đích kéo dài thời gian trả nợ.
Các hình thức đáo hạn ngân hàng
Một số hình thức đáo hạn ngân hàng phổ biến hiện nay bao gồm:
Đáo hạn tại chỗ
Đáo hạn tại chỗ là hình thức vay thêm theo tài sản thế chấp trước đó. Tức khách hàng có thể gia hạn thêm một hợp đồng vay khác thông qua thế chấp tài sản của lần vay trước. Hình thức này thường áp dụng cho tài sản cầm cố có giá trị cao và khả năng chi trả của bạn tốt. Thời hạn gia hạn là thêm thường là 1 năm.
Đáo hạn chuyển vùng
Đáo hạn chuyển vùng (Hay còn gọi là đáo hạn chuyển ngân hàng) là hình thức chuyển khoản vay của ngân hàng đã đến hạn thanh toán sang một khoản vay mới của một ngân hàng khác. Đây là hình thức đáo hạn phổ biến nhất hiện nay. Khi chuyển khoản vay sang Ngân hàng mới thường bạn sẽ được hưởng nhiều ưu đãi về lãi suất và thời hạn thanh toán. Giúp kéo dài thời gian thanh toán khoản vay và trả lãi thấp hơn.
Ví dụ: Anh Long vay ngân hàng Vietcombank số tiền 2 tỷ đồng, lãi suất 6%/năm, thời hạn vay trong 5 năm. Sắp đến ngày đáo hạn khoản vay, anh Long chưa có khả năng thanh toán và thực hiện đáo hạn chuyển vùng, chuyển đổi khoản vay cũ tại ngân hàng VCB thành một khoản vay mới tại ngân hàng Vietinbank với lãi suất 5%/năm và thời hạn 6 năm.
Vay bên ngoài chuyển vào ngân hàng
Hình thức này đơn giản là việc bạn đi vay tiền bên ngoài để trả hết khoản vay hiện có đang sắp hết hạn. Vay bên ngoài chuyển vào ngân hàng được ít được sử dụng vì thường vay bên ngoài lãi suất rất cao và chịu nhiều rủi ro.
Lợi ích của đáo hạn ngân hàng
Khi tham gia các khoản vay, trên hợp đồng sẽ quy định rõ thời gian bạn cần thanh toán là 6 tháng-12 tháng – 24 tháng… Sau khoản thời gian này bạn không thể tất toán khoản vay sẽ dẫn đến bị nợ xấu và chịu phí phạt.
- Xem thêm: Nợ xấu là gì? Phân loại nợ xấu
Việc đáo hạn giúp bạn thanh toán toàn bộ khoản vay cũ, tránh bị ghi nhận nợ xấu ảnh hưởng đến điểm tín dụng làm ảnh hưởng đến việc xét duyệt các khoản vay khác trong tương lai
Ngoài ra, đáo hạn ngân hàng cũng giúp bạn có thêm thời gian để hoàn tất các khoản vay. Bên cạnh việc thanh toán nợ cũ, đáo hạn có thể giúp bạn tham gia gói vay mới với nhiều ưu đãi hơn có thêm vốn đầu tư cho hoạt động của doanh nghiệp.
Đối với tiền gửi, việc đáo hạn giúp bạn gia tăng lợi ích từ tiền tiết kiệm khi chưa có nhu cầu sử dụng tới.
Điều kiện đáo hạn ngân hàng
Điều kiện đáo hạn khá đơn giản, bạn chỉ cần đáp ứng các điều kiện sau đây
- Cá nhân có tuổi từ 22 đến 65 tuổi.
- Điểm tín dụng tốt, không có nợ xấu
- Đối với thế chấp, tài sản cầm cố có giá trị cao để ngân hàng thẩm định gói vay mới
- Hộ khẩu/ hoặc sổ KT3 tại những khu vực có chi nhánh của ngân hàng.
- Chứng minh thu nhập ổn định và đủ khả năng chi trả gói vay.
Điều kiện trên khá giống với điều kiện để được vay tiền trước đó. Tuy nhiên phần chứng minh thu nhập và định giá tài sản cần thực hiện kỹ càng hơn trước.
Thủ tục đáo hạn ngân hàng
Tùy từng hình thức bạn muốn đáo hạn và quy định của các ngân hàng sẽ yêu cầu thủ tục đáo hạn khác nhau.
Đối với đáo hạn các khoản tiền gửi, bạn chỉ cần liên hệ trực tiếp ngân hàng kèm theo sổ tiết kiệm. Trường hợp hạn sổ đã hết ngân hàng sẽ tự động tái tục hợp đồng gửi mà không cần bạn đến.
Đối với đáo hạn các khoản vay, thủ tục bao gồm các giấy tờ cơ bản sau:
- Giấy tờ tùy thân CMND/ thẻ căn cước, sổ hộ khẩu / sổ KT3.
- Giấy tờ chứng minh thu nhập/ chứng minh tài chính: hợp đồng lao động, sao kê bảng lương. Với doanh nghiệp cần giấy phép kinh doanh, báo cáo tài chính, giấy đóng thuế doanh nghiệp.
- Đối với vay thế chấp cần có các giấy tờ liên quan đến tài sản, chứng minh tài sản đó là của bạn: sổ đỏ, giấy đăng ký xe, hợp đồng bảo hiểm..
- Hợp đồng vay cũ (khoản vay cần đáo hạn), hợp đồng thế chấp khoản vay cũ
Ngoài ra tùy vào quy định của các ngân hàng, cần bổ sung thêm các loại giấy tờ khác.
Sau khi hoàn tất thủ tục đáo hạn, tùy vào khoản vay và thời hạn vay sẽ có lãi suất và mức phí khác nhau. Thời gian hoàn tất thủ tục đáo hạn từ 1-5 ngày tùy từng ngân hàng.
Những lưu ý khi đáo hạn ngân hàng
Đáo hạn tiền gửi thường ít gặp rủi ro vì bạn sẽ được ngân hàng tư vấn và tự động thực hiện giúp bạn. Với đáo hạn khoản vay sẽ giúp bạn có thêm thời gian trả nợ, tuy nhiên cần lựa chọn hình thức đáo hạn phù hợp với khả năng chi trả để tránh tình trạng nợ chồng nợ. Dưới đây là một số lưu ý khi bạn quyết định đáo hạn ngân hàng.
- Tìm hiểu hồ sơ đáo hạn gồm những thủ tục gì để nhanh chóng hoàn tất tránh để khoản vay cũ bị hết hạn trước khi đáo hạn thành công.
- Tìm hiểu kỹ khoản phí đáo hạn và thanh toán đầy đủ tránh để lâu khoản phí bị tính vào nợ xấu.
- Lựa chọn hình thức đáo hạn phù hợp với khả năng chi trả và hoàn cảnh tài chính của mình.
- Xem xét lãi suất và mức tiền phải trả sau đáo hạn so với khả năng chi trả. Việc đáo hạn thường có lãi suất cao hơn nhiều khoản vay hiện có. Đặc biệt là các dịch vụ đáo hạn bên ngoài
- Liên hệ trực tiếp ngân hàng để được tư vấn và làm thủ tục. Sẽ tránh được các dịch vụ ngoài không uy tín và phí, lãi cao.
Trên đây là thông tin về đáo hạn ngân hàng và thủ tục để tham gia đáo hạn giúp bạn có cơ sở để tìm hiểu sâu hơn. Khi có nhu cầu đáo hạn hãy liên hệ trực tiếp ngân hàng đang vay để được tư vấn cụ thể hơn về phí, lãi và các thủ tục cần có.
